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PREGUNTAS CLAVE SOBRE LA TASA MÁXIMA CONVENCIONAL

  1. ¿Qué es la Tasa Máxima Convencional (TMC)?

En Chile como en la mayoría de los países del mundo, la ley reconoce el derecho de quien otorga un crédito de cobrar por este servicio una tasa de interés. La tasa de interés en Chile se fija libremente entre las partes involucradas, pero tiene un “techo” que se llama Tasa Máxima Convencional (TMC). Esta tasa normalmente es la que se aplica en caso de atraso de las cuotas o mora.

2. ¿Cómo y quién calcula la TMC?

La fórmula de cálculo de la TMC se fija por ley pero es la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF)  la encargada de calcular periódicamente la TMC para 9 categorías de créditos establecidos (con diferentes montos en UF y plazos).

El cálculo se obtiene del promedio de las tasas de la industria (conocido como interés corriente) para ese tipo de crédito y aplicándole el factor fijado por ley para la TMC (que actualmente es 50%). Es decir, para cada tramo, la tasa máxima que puede ser cobrada a un consumidor es un 50% superior que el promedio de las tasas que efectivamente se pagan en el mercado.

La TMC se actualiza mensualmente. Los promedios se establecen en relación con las operaciones efectuadas durante cada mes calendario y las tasas resultantes se publican en el Diario Oficial y en esta Superintendencia durante la primera quincena del mes siguiente.

3. ¿Rige la TMC para todo tipo de instituciones financieras (bancos, retail, etc.)?

La ley establece que la TMC se aplica a cualquier operación de crédito entre dos agentes. Pero en la práctica sólo quedan sujetas las operaciones reguladas por algún organismo estatal. En este aspecto son los bancos las instituciones de crédito sobre las que existe mayor control.

4.   ¿Por qué se debe ser cauteloso al momento de bajar la TMC?

Aquellos clientes más riesgosos (bajos ingresos, sin garantías materiales y con trabajos más inestables), pueden quedar marginados de créditos del sector formal y tener que recurrir a los prestamistas informales, o simplemente quedarse sin acceso a bienes de consumo de mayor costo.

Se estima que en el caso de la baja propuesta por el Gobierno, que considera sólo 1 tramo (para créditos de hasta 200 UF por 24 meses) se afectarán a las personas con ingresos inferiores a $350.000. En el actual escenario, esto afectaría a entre 100.000 a 150.000 clientes bancarios, por lo que quedaría definir a los que tendrían problemas de acceso en casas comerciales y otras instituciones financieras (divisiones de consumo, cajas de compensación y cooperativas de ahorro).

La reducción de la TMC de esta forma puede beneficiar con menor costo de crédito a usuarios de menor riesgo, principalmente en el caso de las tarjetas de crédito, pero perjudicar a los segmentos más vulnerables.

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